Requisitos para un merchant cash advance y documentos (2026)

Tienes una taquería que vende todos los días, un salón con la agenda llena o un camión de carga que no para. Necesitas capital rápido y alguien te habla de un merchant cash advance (MCA). Antes de aplicar, conviene conocer los requisitos para un merchant cash advance. Así llegas con todo listo y no pierdes días mandando papeles.

Los requisitos van en dos direcciones. Por un lado está lo que el financiador te pide a ti: ingresos, tiempo en operación, crédito, saldo y documentos. Por el otro está lo que él tiene que entregarte y cumplir antes de que firmes: la divulgación del costo y, en Texas, estar registrado. Esta guía es una lista de verificación de los dos lados.

Recordatorio rápido: un MCA no es un préstamo tradicional. Es la compra anticipada de una parte de tus ventas o ingresos futuros. Tú recibes el dinero hoy y lo devuelves con un porcentaje de tus ventas o con pagos fijos. Es rápido y flexible, pero en muchos casos cuesta más que un préstamo bancario. De hecho, el 13 de octubre de 2026 la CFPB (la agencia federal de protección financiera) confirmó que los MCA quedan fuera de la regla 1071, que recoge datos de préstamos a pequeños negocios. Es una señal más de que el MCA no se trata como un préstamo.

No es un producto raro. Según el informe 2026 de la Reserva Federal sobre empresas empleadoras, el 8 % de las empresas solicitó un MCA en los 12 meses previos.

Requisitos para un merchant cash advance: lo básico para calificar

Un MCA se aprueba sobre todo por tu flujo de caja, no tanto por tu historial. Esto es lo que revisan. Las cifras son rangos típicos del mercado según varias empresas del sector, no reglas fijas.

Ingresos mensuales

Es el requisito más importante, porque de tus ventas sale el pago. Algunas fuentes del sector dicen que la mayoría pide entre $8,000 y $15,000 al mes, y que algunos aceptan desde $5,000. Otras ponen la barra en más de $25,000 en depósitos mensuales.

Lo que cuenta son los depósitos reales en tu cuenta del negocio. Si tu taquería vende mucho en efectivo pero no lo deposita, para el financiador ese dinero no existe.

Tiempo en operación

Lo típico es de 4 a 6 meses. Algunos financiadores piden un año. Con más historial, el financiador puede ver si tus ventas son estables o si tienes meses muy flojos.

Puntaje de crédito

Cuenta, pero no suele ser lo principal. Una de las guías del sector explica que un FICO de 500 o más no es el filtro principal y que un 550 con buenos depósitos suele calificar. Aun así, cada financiador decide, y un mejor crédito puede abrirte mejores ofertas.

Cuenta bancaria comercial y saldo diario

Necesitas una cuenta a nombre de la empresa. Además, algunos financiadores miran tu saldo diario promedio. Una referencia del mercado es de $2,000 o más.

Lo que baja tus probabilidades

• Sobregiros frecuentes.
• Días con la cuenta en negativo.
• Muchos débitos ACH existentes, como pagos automáticos a otros financiadores.
• Otros adelantos vigentes que todavía estás pagando.

¿Dónde quedan los requisitos de Kapital Funding?

Nuestros requisitos mínimos publicados son: 6 meses en operación, más de $20,000 de ingresos mensuales, FICO personal de 500 o más y cuenta bancaria comercial. Como ves, están dentro de lo típico del mercado. La aprobación depende de cada caso y del financiador.

Documentos para un merchant cash advance (checklist)

Según varias fuentes del sector, la mayoría de los retrasos se deben a los documentos, no al crédito. Ten esto listo antes de aplicar.

Básicos

• Identificación oficial vigente. Muchos la piden a cada dueño con 50 % o más del negocio.
• De 3 a 6 meses de estados de cuenta del negocio.
• Cheque anulado de la cuenta comercial.
• Solicitud firmada.

Del negocio

• Nombre legal y DBA (nombre comercial), si tienes uno.
• EIN.
• Dirección del negocio.
• Documentos de constitución de tu LLC o corporación.
• Prueba de propiedad del negocio.

Si cobras con tarjeta

Si tu salón o restaurante cobra con tarjeta, prepara los estados de tu procesador de pagos. Ayudan a mostrar el volumen de ventas.

Condicionales

• Contrato de renta, si tu negocio tiene local.
• Estados de otros adelantos vigentes, si hay que consolidarlos.
• Prueba de operación, si no se puede verificar tu antigüedad.
• Declaraciones de impuestos y estado de pérdidas y ganancias (P&L), para montos grandes.

¿Cuántos estados de cuenta piden?

Depende del monto. Como referencia del mercado, para menos de $25,000 pueden bastar 3 meses. Para más de $50,000 suelen pedir 6 meses o más.

Errores que retrasan la aprobación

• Mandar estados con páginas faltantes.
• Enviar capturas de pantalla parciales en lugar del estado completo.
• Mandar la cuenta equivocada.
• Usar la cuenta personal en vez de la del negocio.
• No tener el EIN a mano.

Si quieres saber qué mira exactamente un financiador en tus estados, lee nuestra guía de estados de cuenta bancarios para préstamo.

¿Ya tienes tu checklist completo? Con los documentos listos, la solicitud toma minutos. Solicita tu financiamiento aquí y te decimos qué opciones podrían encajar con tus depósitos.

Cuánto te pueden aprobar según tus depósitos

No hay una fórmula única. Una guía del sector estima que un primer adelanto suele rondar 1 vez el promedio de tus depósitos mensuales.

Ejemplo: un salón deposita $28,000, $32,000 y $30,000 en los últimos tres meses. El promedio es $30,000. Con esa referencia, un primer adelanto podría rondar esa cifra. Pero el monto final depende de tu saldo diario, de tus otros pagos, de tu crédito y del financiador. Siempre está sujeto a aprobación.

Ojo: que te aprueben un monto no significa que debas tomarlo completo. Pide lo que tu flujo de caja puede pagar sin ahogarte.

Lo que el financiador te debe a ti antes de firmar

Aquí está el otro lado del checklist. Tú también tienes derecho a exigir cosas.

La divulgación del costo

Antes de firmar, pide por escrito:

• El monto que vas a recibir.
• El total que vas a pagar.
• El cargo financiero y todos los cargos posibles.
• El factor rate y los términos de pago (diario, semanal, porcentaje de ventas).

El factor rate no se lee igual que una tasa de interés. Aprende a comparar en factor rate vs. tasa de interés.

Texas: registro obligatorio antes del 31 de diciembre de 2026

Si tu negocio está en Texas, pon atención. La ley HB 700 está vigente desde el 1 de septiembre de 2025 y su reglamento entró en vigor el 9 de julio de 2026. Esto es lo clave:

• Los financiadores y brokers de MCA deben registrarse ante la oficina de crédito de Texas (OCCC) por medio del NMLS.
• El NMLS recibe solicitudes desde el 1 de septiembre de 2026.
• Quienes ya operan en Texas tienen hasta el 31 de diciembre de 2026. Quien entra nuevo al mercado debe registrarse antes de operar.
• La obligación incluye a brokers aunque no tengan dirección en Texas.
• Texas regula el MCA, pero no lo prohíbe ni pone tope al costo.
• La divulgación debe incluir monto financiado, cargo financiero, total a pagar, cargos posibles y términos de pago.
• Un contrato con confesión de juicio es nulo en Texas, y la ley limita los débitos automáticos.

Cómo verificarlo: pídele al financiador o broker su número NMLS y búscalo en la consulta pública NMLS Consumer Access.

Florida, Nueva York, California y otros estados

Según un análisis del sector, a octubre de 2026 eran 10 los estados con leyes de divulgación para financiamiento comercial. Algunos ejemplos:

• California: cubre operaciones de hasta $500,000 y pide un APR estimado.
• Nueva York: cubre hasta $2.5 millones, también con APR estimado.
• Florida: su ley de divulgación puede cubrir operaciones de $500,000 o menos. Además, en Florida y Georgia el broker no puede cobrar por adelantado.

Las leyes cambian y cada caso es distinto. Si tienes dudas sobre tu contrato, consulta a un abogado.

Señales de alerta

• Te piden un pago antes de recibir los fondos.
• El contrato incluye una confesión de juicio.
• Te presionan para firmar el mismo día.
• No te dan el costo total por escrito.
• En Texas, no te pueden dar un número NMLS.

Requisitos de un MCA vs. otras opciones

Una comparación general. Cada financiador tiene sus propios criterios.

	Merchant cash advance	Préstamo a plazo	Línea de crédito
Qué pesa más	Depósitos y flujo de caja	Crédito, historial y finanzas	Crédito e ingresos estables
Documentos	Básicos, sobre todo estados de cuenta	Suele pedir más	Intermedio
Rapidez	Suele ser de las más rápidas	Puede tardar más	Variable
Costo	En muchos casos, más alto	Suele ser más bajo	Pagas por lo que usas

Si calificas para un préstamo a plazo o una línea de crédito, compara antes de elegir un MCA.

Cómo aplicar con Kapital Funding

Como broker, comparamos ofertas de varios financiadores. Y si el MCA no es lo más conveniente para tu caso, te presentamos alternativas como línea de crédito, préstamo a plazo, financiamiento de equipos o factoring.

Lo que debes saber:

• Los fondos pueden llegar en 24 a 48 horas tras la aprobación. Los documentos incompletos son la causa número uno de retraso.
• No pedimos colateral. Pero en muchos contratos de MCA hay garantía personal y un gravamen UCC sobre los ingresos del negocio. Lee bien antes de firmar y consulta a un profesional si algo no está claro.
• Te explicamos el costo total antes de que firmes nada.

¿Cumples los requisitos? Revisa tu checklist, aplica aquí en minutos o llámanos al +1 (954) 620-0360. Te decimos qué monto es realista con tus depósitos, sujeto a aprobación, antes de que firmes nada.